Вниманию заемщиков, заключившим договор страхования - RSS - Официальный сайт Роспотребнадзора

Согласно ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
В соответствии с п. 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Таким образом, страхование риска утраты жизни и потери работоспособности является допустимым способом обеспечения возврата кредита
Страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя.
В каких случаях страхование жизни и здоровья будет считаться навязанным потреби¬телю?
Навязыванием услуг страхования жизни и здоровья будут считаться случаи, когда у потребите¬ля отсутствовала возможность получить кредит без данной услуги.
Если потребитель выбрал страхование добровольно (например: в заявлении (договоре) нужно было отметить один из предложенных вариантов:
1 вариант - получение кредита со страхованием или 2 вариант - получение кредита без страхования и потребитель выбрал первый вариант, то в таких ситуациях обуславливание получения кредита обязательным страхованием отсутствует.
Если банк отказывается выдать кредит без страхования жизни и здоровья потребителя, то это является нарушением ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с п.2 указанной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные законом.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или договором.
В рамках кредитных отношений между потребителем и банком законодательством установлен только один случай страхования в силу закона - страхование заложенного имущества залогодателем (ст. 31 Закона РФ от 16,07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости»).

Способы восстановления нарушенных прав:
1.Административная ответственность, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.

Основанием для привлечения к административной ответственности (кредитной организации) является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся в несоблюдении правил, предусмотренных законодательством, а именно - включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя (ч.2 ст. 14.8 КоАП РФ).
В случае включения в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя Управление Роспотребнадзора выдает предписание об устранении выявленных правонарушений.
Имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядке.

2. Претензионный порядок урегулирования спора.
Потребитель имеет право на отказ от услуги страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора. В случае, когда при заключении кредитного договора заемщику предоставляется право выбора на получение кредита со страхованием жизни и здоровья или без страхования, и он соглашается на такое страхование, то в дальнейшем потребитель также вправе отказаться от такой услуги в любое время.
Претензия направляется в письменном виде в страховую компанию одним из указанных способов:
1-й способ вручения претензии – лично, в офисе страховой компании, при этом на втором экземпляре или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О. подпись, печать);
2-й способ вручения претензии – посредством почтовой отправки на адрес страховой компании заказным письмом с уведомлением о вручении.
В случае расторжения договора страхования потребитель должен оплатить исполнителю фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением обязательств по данному договору.
Отказ страховой компании от расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика при заключении кредитного договора, если услуга была предоставлена потребителю на добровольной основе, является ущемлением прав потребителей.

3. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной, в случае, когда при заключении кредитного договора заемщику не было предоставлено право выбора на получение кредита со страхованием жизни и здоровья или без страхования.
В соответствии с п. 5 ст. 40 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п. 1 ст. 47 ГПК РФ потребитель вправе привлекать Управление Роспотребнадзора к участию в деле для дачи заключения по делу.

Образец заявления о расторжении договора страхования жизни и здоровья

________________________________________________
наименование юридического лица (страховой компании)
_________________________________
адрес
от _____________________________________________
Ф.И.О. адрес

«____» ___________ г. между мной, ___________________________ Ф.И.О. (далее-Заемщик) и _______________________ (далее-Банк) заключен кредитный договор №____ от «___»______________20___г. на сумму __________руб. со сроком оплаты процентов в размере _________годовых (далее – Договор).
В рамках кредитного договора дополнительно мне была предоставлена услуга страхования жизни и здоровья заемщика в (указать страховую компанию) на все время действия кредитного договора.
В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 958 Гражданского кодекса РФ потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В связи с этим считаю возможным отказаться от услуги страхования жизни и здоровья заемщика начиная с __________________201___г.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 421, 422, 927, 958 ГК РФ,
ТРЕБУЮ:
1. Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья заемщика с _____________________(указать страховую компанию) по кредитному договору №____от «___»______________20___г. начиная с «___»_____________201___г.
2. Вернуть стоимость оплаченной, но не ока¬занной услуги страхования жизни и здоровья заемщика пропорционально не оказанной услуги начиная с ______ и до _____ окончания действия кредитного договора в размере руб. в течение 10 дней с момента получения настоящего заявления.
3. При нарушении десятидневного срока удовлетворения настоящего требования, дополнительно прошу уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п. З ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Ответ прошу направить в письменном виде по
адресу .
В случае неисполнения вышеназванного требования в добровольном порядке, оставляю за собой право обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, о компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (основание п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Ф.И.О. «___ »___________201__г.
Приложение (копии документов):

1. Кредитный договор; .
2. Договор страхования жизни и здоровья; .
3. Заявление на страхование жизни и здоровья при наличии;
4. Документы, подтверждающие оплату страховки;
5. Документы, подтверждающие обращение заемщика в банк в части страхования жизни и здоровья при наличии;
6. Документы, подтверждающие отказ банка в удовлетворении требований потребителя при наличии;
7. Типовой образец договора (с сайта банка) в подтверждение того, что заключение кредитного договора невозможно без страхования жизни и здоровья заемщика.

Дополнительно могут быть представлены:

• документы, подтверждающие убытки потребителя;
• документы, подтверждающие физические и нравственные страдания заемщика (при наличии), в обоснование компенсации морального вреда.
  

Судебные шаблоны

Образец заявления на расторжение договора страхования

Объекты личного страхования по договору страхования жизни - это имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (пп. 1 п. 1 ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Стороны договора страхования жизни (пп. 1 п. 1 ст. 4.1 Закона от 27.11.1992 N 4015-1 п. 1 ст. 934 ГК РФ):

Расторжение договора страхования по кредиту

Ни для кого не секрет, что банки обязывают своих клиентов страховать заем. Таким образом, они снижают риск невозврата денег. Если заемщик отказывается от предложенных условий, то и средств ему не видать. Ранее мы писали об этом в статье «Навязанное страхование ». Теперь давайте посмотрим, как расторгнуть договор страхования жизни, когда берете кредит.

Переплата может быть очень существенна, поэтому иногда, стоит пойти на расторжение договора страхования по кредиту.

Важно. расторжение договора делается непосредственно в страховой компании, а не банке. Но, банк также необходимо уведомить о расторжении. В противном случае он будет взимать переплату за уже несуществующую услугу.

Заемщику необходимо указать следующие данные:

• название организации;
• личные паспортные данные;
• реквизиты, указанные в договоре страхования;
• формулировка с просьбой расторгнуть договор;
• просьба вернуть часть средств (страховую премию).

Важно. при досрочном расторжении договора страхования, возвращается только часть средств. Это обусловлено ст. 958 ГК РФ. Полностью сумму страховки вернуть невозможно.

Чем раньше написали заявление, тем больше денег можно вернуть. НЕ ВОЗВРАЩАЮТСЯ средства за дни пользования страховкой.

После принятия заявления на расторжение договора страхования по кредиту, клиент и страховщик обязаны заключить письменное соглашение на основании ст. 452 ГК РФ.

Далее, клиенту на указанный счет страховая компания перечисляет остаток средств. Этот момент необходимо уточнять заранее, т. к. средства могут поступить на кредитный счет.

На практике, редко какие компании соглашаются просто так вернуть средства, без каких-либо проволочек. Очень часто приходится обращаться в суд.

Банки не имеют права получать выгоду со страховых договоров, но очень часто этот пункт нарушается. Страховщики платят кредитным организациям комиссионные. Если произошел такой случай, необходимо написать жалобу в ЦБ. Банк ждет проверка и крупный штраф.

Существует судебная практика, где заемщики доказывали, что банк обязывал их страховать кредит, тем самым нарушая закон «О Защите Прав Потребителей». В таком случае кредитный договор расторгался, а банк обязывали уменьшить сумму выплат и пересчитать платежи без страховки.

Расторжение договора страхования по кредиту не всегда оправдано. Очень часто это спасало заемщика в трудную минуту. Поэтому прежде чем, что-то сделать, необходимо хорошо все продумать и взвесить.

Досрочное расторжение договора страхования жизни, образец заявления

Договор страхования жизни как любое договорное отношение, оформленное в официальном порядке, имеет право быть расторгнутым до окончания установленного срока его действия.

Причины для прекращения действия договора могут быть различными. Расторгнуть сделку можно по взаимному соглашению ее участников или по инициативе любой из сторон.

Если стороны не достигли единого мнения по процедуре, инициатор расторжения соглашения имеет право обратиться в суд с исковым заявлением и предоставлением документов, подтверждающих необходимость расторжения договорных отношений. Судебное решение является обязательным для исполнения всеми участниками договора.

Договор страхования может быть расторгнут по решению одного из участников сделки в любое время (ст. 958 ГК РФ).

Прекращение действия подобных сделок чаще происходит по следующим причинам:

• закончился установленный соглашением период его действия;
• сторонами сделки полностью выполнены взаимные обязательства, они не имеют претензий или неразрешенных споров по отношению один к другому;
• стороны по обоюдному добровольному согласию приняли решение прекратить действие договора в связи с определенными обстоятельствами, возникшими в ходе его исполнения;
• страхователь не производит оплату обязательных страховых платежей по установленному договором графику и в утвержденной сумме;
• получено судебное решение о признании сделки недействительной с даты начала действия;
• перед заключением сделки страхователем была искажена или скрыта информация, которая может оказать важное воздействие на определение факта или степени влияния показателей риска по договору или оценке возмещения.

Основанием для досрочного прекращения договорных отношений могут служить организационные изменения организации, оформившей страховку, в виде ее ликвидации, реорганизации, банкротства.

Страхователь может инициировать расторжение договора страхования жизни по кредиту, оплаченные суммы по его желанию могут быть направлены на погашение задолженности по ссуде перед банком.

Прекращение действия договоренности раньше установленного периода имеет определенные последствия и отношения по возврату (невозврату) уплаченных ранее премий или взносов. Решение в большей степени зависит от участника, выступившего инициатором разрыва отношений.

Процесс по прекращению исполнения сторонами договора страхования жизни следует начинать с письменного обращения (заявления) в страховую организацию, оформившую соглашение.

Здесь можно посмотреть образец заявления на расторжение договора страхования жизни.

Заявление может быть составлено в произвольной форме, но желательно включить в него:

• полное наименование страховой организации, выдавшей полис;
• наименование, паспортные данные и сведения о прописке заявителя;
• реквизиты действующего страхового соглашения (дата оформления и окончания, номер);
• детальное обоснование причины, в соответствии с которой заявитель желает прекращения исполнения соглашения (с приложение соответствующих документов при наличии);
• напоминание о необходимости возврата оплаченной ранее страховой премии или ее части (если подобное условие предусмотрено в договоре).

Исчисление срока расторжения договора страхования жизни начинается от даты получения страховой организацией просьбы клиента о расторжении договорных отношений, но не от даты составления указанного заявления.

Если стороны не приняли взаимного решения по процедуре и условиям остановки действия соглашения, рассмотрение вопроса передается в судебные органы.

Для рассмотрения вопроса о расторжении страхового договора сторона-инициатор должна предоставить удостоверение личности и пакет документов, подтверждающих факт оформления страховки (договор, полис) и обоснование причин, по которым требуется расторжение.

Страховщик имеет право обратиться в страховую организацию не самостоятельно (в силу отсутствия физической возможности, нежелания), а через доверенное лицо. Уполномоченный представитель должен представить оригинал собственного удостоверения личности (паспорта) и нотариально заверенную доверенность, в которой должно быть прописано право указанного лица на подачу заявления для прекращения действия страхового соглашения.

Гражданин, досрочно расторгая страховое соглашение, лишается выгоды по получению страхового капитала, с целью которой и заключалась сделка.

Расторгнуть любой договор (включая страховой) можно в любой момент. Но возврат выкупной суммы возможен, только начиная с определенного (указанного в договоре) периода, спустя 2-3 года с начала работы накопительной программы.

В этот период СК несет затраты по оформлению сделки, работе с посредником, уплате комиссионного вознаграждения. Размер сформированного резерва пока еще незначителен и не приносит прибыли.

Размер досрочно истребованной страховой (выкупной) суммы может неприятно поразить страхователя. Часто до середины срока действия страхового соглашения ее величина не покрывает даже суммы внесенных страховых платежей. Если клиент решает забрать сумму после 5 лет действия сделки при общем предполагаемом сроке в 20 лет, величина полученных денег составит в среднем не больше 70%-75% от уже оплаченных сумм. Следует учесть также необходимость оплаты налога с указанных средств.

Поэтому получив деньги, может и можно решить некоторые текущие материальные проблемы, но одновременно нарушается первоначальный замысел долгосрочного страхования, и происходит потеря страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.

Финансовые потери от досрочного изъятия денег даже при приблизительных расчетах оказываются большими, чем даже от инфляционных процессов. Поэтому страховщиками не особо приветствуется досрочное расторжение договора страхования жизни без острой необходимости, и причина не только в потере клиента компанией.

Если страхователю сложно продолжать оплачивать платежи (взносы) в оговоренной сумме, избежать расторжения сделки можно, обратившись в СК с заявлением об уменьшении размера платежей на некоторый период в рамках периода действия договора.

Подобный подход позволяет страхователю понизить нагрузку на собственный бюджет, не потеряв внесенные платежи, которые продолжают приносить доход, будучи инвестированными страховой организацией в иные проекты. Не потеряна в таком случае и страховая защита.

Другой способ сохранения договора состоит в изменении графика внесения очередных страховых сумм. В большинстве компаний предусмотрена ежегодная система внесения страховых взносов (1 раз в год). При таком способе сумма может показаться достаточно большой, особенно в период возникновения сложных жизненных ситуаций у клиента. Но эта же сумма окажется вполне доступной для выплаты, если разбить ее на несколько частей и вносить в течение года частями (ежеквартально, ежемесячно). Пересмотр очередности внесения взносов может позволить решить проблему с досрочным расторжением страхования.

Процедура досрочного расторжения договора о страховании жизни в начальный период действия сделки с финансовой позиции не выгодна для страхователя за счет потери значительной суммы накоплений. В ряде случаев расторжение договора страхования жизни с возвратом страховой премии не предусмотрено условиями соглашения и правилами страхования конкретной СК, поэтому совсем ничего не получится вернуть. Разумнее будут попытки исполнения договора до даты, когда потери денег будут не столь чувствительны, либо меры по доведению действия соглашения до первоначально установленного срока.

Как получить СНИЛС на ребенка?

Решение по делу 33-1383

Докладчик Старцева С.А.

Судья Абрамочкина Г.В.

3 июля 2013 года судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда в составе:

председательствующего Коротченковой И.И.

судей Старцевой С.А. Сабаевой И.Н.

при секретаре Комиссаровой А.Н.

в открытом судебном заседании в г. Орле рассмотрела гражданское дело по иску Шмыгина И.В. к ОАО «УРАЛСИБ». ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, заключенного <дата> между Шмыгиным И.В. и ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе ОАО «УРАЛСИБ» на решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 24 апреля 2013 года, которым постановлено:

«Расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита», заключенный Шмыгиным И.В. с ЗАО СК «УРАЛСИБ Жизнь» <дата>

Взыскать с ОАО «Банк УРАЛСИБ» в пользу Шмыгина И.В. в счет возврата уплаченных денежных средств <. >, проценты за пользование чужими денежными средствами <. >. неустойку в сумме <. >, компенсацию морального вреда <. >. штраф в сумме <. >.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ОАО «Банк УРАЛСИБ» в доход бюджета муниципального образования г. Орел госпошлину <. >».

Заслушав доклад судьи Орловского областного суда Старцевой С.А. объяснения представителя ОАО «УРАЛСИБ» по доверенности Сусловой И.В. поддержавшей апелляционную жалобу по изложенным в ней доводам, возражения на жалобу истца Шмыгина И.В. судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

Шмыгин И.В. в рамках Закона РФ «О защите прав потребителей» обратился в суд с иском к ОАО «УРАЛСИБ» (Банк), ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указывал, что <дата> между ним и ОАО «УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор на получение кредита на потребительские нужды в размере <. > под 17% годовых сроком на 60 месяцев на условиях программы для «офицеров».

Однако кредит был предоставлен под условием заключения договора страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита», вследствие чего в сумму кредита была включена комиссия за страхование, которая единовременно при выдаче кредита была удержана с истца в размере <. > или 10,75 % от суммы остатка задолженности по основному долгу на начало срока страхования, которая уже была включена в сумму кредита.

Той же датой между ним (истцом) и ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» был заключен договор страхования, выгодоприобретателем при страховании выступает ОАО «Банк УРАЛСИБ».

Ссылался на то, что при оформлении кредита сотрудниками Банка ему было разъяснено, что страхование жизни и здоровья является обязательным условием при получении кредита, в ином случае в предоставлении кредита ему будет отказано, в связи с чем он был вынужден согласиться с подключением к программе страхования.

Кроме того, при обращении за выдачей кредита ему был выдан стандартный договор и бланк, в связи с чем он как заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора, ему не была предоставлена возможность выбора страховой компании и согласования с ней условий и тарифов по страхованию жизни и здоровья, т.е. фактически получение кредита напрямую было обусловлено оплатой Банку комиссии за подключение к программе страхования жизни.

Полагая, что условия выдачи кредита, содержащие обязательство заемщика о подключении к программе страхования, противоречат действующему законодательству и ущемляют его права как потребителя, просил суд расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, заключенный <дата> между ним и ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», взыскать с ОАО «УРАЛСИБ» (Банка) уплаченную им страховую премию в размере <. >, проценты за пользование чужими денежными средствами - <. >, неустойку - <. > и <. > в качестве компенсации морального вреда.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ОАО «УРАЛСИБ» ставит вопрос об отмене решения суда как постановленного с нарушением норм материального права и в связи с неправильным определением обстоятельств, имею9щих значение для дела.

В обоснование доводов жалобы указывает на то, что права истца как потребителя Банком не нарушались, поскольку заключение с ним договора страхования в страховой организации в том объеме и на тех условиях, которые согласованы с истцом и Банком, является обоснованным.

Ссылается на то, что истцом не представлено доказательств, являющихся основанием для расторжения договора страхования со взысканием в его пользу страховой премии.

Считает, что судом необоснованно, при отсутствии вины Банка, взыскана компенсация морального вреда.

Указывает на то, что сумма неустойки, взысканная в пользу истца, не соответствует последствиям нарушения обязательства, которая также не подлежит взысканию с Банка.

Приводит довод о том, что сумма страховой премии, оплаченная истцом непосредственно страховщику по заключенному с ним договору страхования, не может быть взыскана с Банка, так как будет являться его неосновательным обогащением за счет Банка, соответственно, проценты за её пользование также не подлежат начислению и взысканию с Банка.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим отмене в связи с неправильным применением судом норм материального права, а также в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела.

В соответствии с ч.1 ст. 196 ГПК РФ при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Согласно п.1, 4 ч.1 ст. 330 ГПК РФ. неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права являются основанием для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке.

Как следует из материалов дела, <дата> между Шмыгиным И.В. и Открытым акционерным обществом «Урало-Сибирский Банк» (сокращенное наименование ОАО «УРАЛСИБ») был заключен кредитный договор на получение кредита на потребительские нужды в размере <. >. под 17% годовых сроком на 60 месяцев на условиях программы для «офицеров».

Банк выполнил свои обязательства по договору и предоставил истцу кредит путем перечисления денежных средств в вышеприведенном размере на его счет как заемщика.

Той же датой между истцом и ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» сроком действия с <дата> по <дата> заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, по которому выгодоприобретателем выступает ОАО « УРАЛСИБ». страховая премия составляет <. >, страховая сумма – <. >, что подтверждается полисом добровольного страхования №. По заявлению истца страховая премия в вышеуказанном размере была перечислена на счет ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (л.д.41, 53-56).

<дата> и <дата> Шмыгин И.В. обратился в Банк с заявлениями (претензиями) о возврате уплаченной им страховой премии в размере <. > и о расторжении договора, мотивируя тем, что услуга страхования была навязана ему при заключении кредитного договора.

В добровольном порядке истцу указанные суммы не были возвращены Банком, который, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, не выразил также и своего согласия на расторжение такового.

С заявлением о расторжении договора в ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» истец не обращался, что не оспаривалось им в суде.

Таким образом, из искового заявления Шмыгина И.В. поддержанного им в суде и из его пояснений в судебных заседаниях следует, что его требования были направлены на возврат уплаченной им суммы страховой премии в размере <. > при заключении вышеприведенного договора страхования, в связи с чем истец просил взыскать в его пользу с ответчиков указанную страховую премию, проценты за пользование чужими денежными средствами, неустойку и компенсацию морального вреда, соответственно расторгнув договор страхования, нарушающий его права как потребителя.

Удовлетворяя исковые требования Шмыгина И.В. суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для расторжения заключенного между ним и ЗАО Страховая копания «УРАЛСИБ Жизнь» <дата> договора добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщика потребительского кредита» со взысканием в пользу истца с ОАО «УРАЛСИБ» оплаченной суммы страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований истца как потребителя.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда как основанным на ошибочном толковании норм материального права и ввиду неправильного определения судом обстоятельств, имеющих значение для дела.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрены основания прекращения договора страхования. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пункт 2 данной статьи предоставляет страхователю (выгодоприобретателю) право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 договора при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 и п. 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Из содержания вышеприведенного Полиса добровольного страхования жизни и здоровья «Заемщик потребительского кредита» №, следует, что он удостоверяет заключение ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» и Шмыгиным И.В. договора добровольного страхования его жизни и здоровья как заемщика потребительского кредита на условиях, изложенных в настоящем Полисе и Условиях договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, являющихся приложением к договору и с которыми истец ознакомлен и которые им получены.

Пунктом 20 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита предусмотрено, что действие договора страхования прекращается в следующих случаях:

20.1. истечение срока действия договора страхования,

20.2. исполнение страховщиком обязательств по договору страхования по одному из страховых случаев, указанных на лицевой стороне полиса,

20.3. смерти застрахованного лица, не признанной страховым случаем,

20.4. по требованию страхователя (застрахованного лица) о намерении досрочного прекращения договора страхования страхователь (застрахованное лицо) обязан уведомить страховщика не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты прекращения. Заявление об отказе от договора страхования должно быть подтверждено согласием выгодоприобретателя, являющегося кредитором по кредитному договору, указанному в полисе. В случае такого заявления договор страхования считается прекращенным с 00 часов дня, следующего за 30-м календарным днем получения заявления. После этого срока никакие выплаты претензии по досрочно прекращенному договору страхования не принимаются и никакие выплаты по нему не производятся,

20.5. по решению суда,

20.6. при отсутствии оплаты страхового взноса до окончания льготного периода.

В силу п. 21. Условий при досрочном прекращении договора страхования возврат уплаченной страховой премии (страхового взноса) не производится.

Таким образом, поскольку условия договора страхования, содержащиеся в вышеприведенных Полисе и Условиях страхования не предоставляют страхователю при досрочном отказе от договора страхования право требования уплаченной страховщику страховой премии, суд необоснованно, в нарушение требований вышеприведенных норм права, взыскал в пользу истца всю оплаченную им страховую премию.

Судебная коллегия приходит к выводу, что требования истца о расторжении договора страхования также не подлежат удовлетворению, поскольку от него не поступало заявления о расторжении договора страхования без выплаты страховой премии. В своих заявлениях в Банк от 13 и <дата> Шмыгин И.В. просил расторгнуть договор страхования и выплатить уплаченную им страховую премию, из чего следует вывод, что страхователь желал расторгнуть договор страхования только с условием выплаты страховой премии.

Следовательно, не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда, заявленных им в связи с неудовлетворением в добровольном порядке его требований о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, которые не основаны на законе.

При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Шмыгина И.В. в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Орловского областного суда

решение Железнодорожного районного суда г. Орла от 24 апреля 2013 года отменить.

Постановить по делу новое решение.

Отказать в удовлетворении исковых требований Шмыгина И.В. к ОАО «УРАЛСИБ», ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, заключенного <дата> между Шмыгиным И.В. и ЗАО Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», взыскании уплаченной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и компенсации морального вреда.